Desvantagens e Riscos de se Aposentar por Idade

A aposentadoria por idade, embora tenha suas vantagens, também apresenta algumas desvantagens e riscos que devem ser consideradas pelos trabalhadores. Este artigo explora essas desvantagens e riscos, com exemplos práticos e dicas valiosas para ajudar você a entender melhor suas opções.

1. Desvantagens e Riscos de Aguardar Aposentadoria por Idade

1.1. Tempo de contribuição exigido

Para se aposentar por idade, é necessário contribuir por pelo menos 15 anos, lembrando que após a reforma o homem precisa contribuir por 20 anos.

1.2. Necessidade de atingir a idade mínima

Para se aposentar por idade, é preciso esperar atingir a idade mínima exigida (65 anos para homens e 62 anos para mulheres), 

1.3. Possível redução no valor do benefício

É comum que muitos trabalhadores atinjam os 15 anos de contribuição antes da idade mínima e, neste caso, alguns optam por interromper o pagamento ao INSS e aguardar a idade. Entretanto, essa decisão pode acarretar sérios prejuízos no longo prazo. Ao interromper as contribuições assim que atingir os 15 anos, o trabalhador deixa de aumentar o coeficiente e, com isso, o valor final da aposentadoria fica menor. Essa perda pode representar uma diferença significativa ao longo dos anos, especialmente para quem depende exclusivamente desse benefício para o sustento.

Portanto, manter as contribuições além do mínimo de 15 anos é uma estratégia valiosa para quem deseja uma aposentadoria mais vantajosa.

1.4.  Interromper suas contribuições e aguardar pela aposentadoria.

Optar por parar de contribuir ao INSS antes da idade de aposentadoria pode resultar em:

• Perda da qualidade de segurado: Isso elimina o acesso a importantes benefícios.
• Desproteção para os dependentes: Caso ocorra um falecimento, os dependentes não terão direito à pensão por morte.
• Dificuldade para reaver direitos: Retomar a qualidade de segurado pode ser burocrático e demandar tempo, deixando o trabalhador sem assistência em momentos críticos.

2. Informações importantes

2.1.  Para Garantir uma Aposentadoria Segura

Evite surpresas e garanta a manutenção dos direitos previdenciários, observe algumas práticas:

• Continue contribuindo: Mesmo que já tenha completado os 15 anos de contribuição, mantenha os pagamentos até atingir a idade mínima.
• Acompanhe suas contribuições: Verifique regularmente se as contribuições estão sendo contabilizadas corretamente junto ao INSS.
• Avalie outras opções de contribuição: Se não está mais empregado formalmente, considere o plano como contribuinte individual ou facultativo.

2.2. Cálculo do benefício

O valor do benefício é calculado com base na média dos salários de contribuição desde julho de 1994, sem a aplicação do fator previdenciário. Isso significa que o INSS considera todos os salários de contribuição do segurado a partir dessa data, ajustados pela inflação, e calcula a média. O fator previdenciário, que poderia reduzir o valor do benefício com base na idade e no tempo de contribuição, não é aplicado e segundo as regras atuais, o cálculo do valor da aposentadoria leva em conta um coeficiente progressivo, que aumenta conforme o tempo de contribuição do segurado, podendo resultar  em um valor potencialmente mais alto.

2.3. Atualizações na legislação

A reforma da Previdência trouxe mudanças significativas, e é importante estar atualizado sobre as novas regras e requisitos. Consulte fontes oficiais e mantenha-se informado.

Exemplo Prático: José, 61 Anos e 16 Anos de Contribuição

José tem 61 anos e contribuiu para o INSS por 16 anos ao longo de sua vida. Sabendo que já cumpriu o tempo mínimo de 15 anos de contribuição, ele decide parar de contribuir e aguardar até completar 65 anos, quando poderá solicitar a aposentadoria por idade. No entanto, ao tomar essa decisão, José está sujeito a alguns riscos significativos.

1. Perda da Qualidade de Segurado

• Ao deixar de contribuir, José entra no período de graça (que pode durar de 12 a 36 meses) e, após esse período, perderá a qualidade de segurado.
• Isso significa que, se José adoecer após perder essa qualidade, ele não terá direito ao auxílio-doença nem à aposentadoria por invalidez, mesmo tendo contribuído ao longo da vida.

2. Risco para os Dependentes

• José tem uma esposa e um filho menor de idade. Se ele falecer antes de completar os 65 anos, sua esposa e filho não terão direito à pensão por morte, pois ele perdeu a qualidade de segurado.
• Assim, seus dependentes ficariam desamparados, sem acesso a este importante benefício.

3. Desproteção em Caso de Necessidade

• Imaginemos que, aos 63 anos, José é diagnosticado com uma doença grave que o impede de trabalhar. Como ele perdeu a qualidade de segurado ao parar de contribuir, não poderá receber nenhum auxílio financeiro do INSS, deixando-o em uma situação financeira vulnerável.

Solução para o Caso de José

Para evitar esses problemas, o mais seguro para José é continuar contribuindo para o INSS até completar os 65 anos. Dessa forma, ele mantém a qualidade de segurado e o direito aos benefícios. Mesmo que ele precise contribuir como autônomo ou facultativo (caso não esteja mais empregado formalmente), essa decisão garante que:

• Ele terá acesso ao auxílio-doença e à aposentadoria por invalidez, caso necessário.
• Sua esposa e filho terão direito à pensão por morte, caso ele faleça antes de se aposentar.
• Ele poderá se aposentar por idade sem enfrentar perdas ou interrupções em seus direitos previdenciários.
• Ele poderá ter um valor de aposentadoria mais alto.

3. Dicas Úteis

1. Planeje com antecedência: Comece a planejar sua aposentadoria o quanto antes. Utilize simuladores de aposentadoria, como o do Meu INSS, para ter uma ideia do valor do benefício e do tempo necessário para se aposentar.
2. Mantenha um histórico de contribuições: Acompanhe suas contribuições regularmente para garantir que todas estão sendo contabilizadas corretamente. Utilize o aplicativo Meu INSS para verificar seu extrato de contribuições.
3. Consulte um especialista: Um advogado previdenciário pode oferecer orientações personalizadas e ajudar a planejar sua aposentadoria de forma mais eficaz.
4. Considere a aposentadoria híbrida: Se você tem contribuições em diferentes regimes de previdência (como o INSS e um regime próprio), a aposentadoria híbrida pode ser uma opção vantajosa.
5. Fique atento às regras de transição: Se você está próximo de se aposentar, verifique se se enquadra nas regras de transição, que podem oferecer condições mais favoráveis.

Considerações Finais

Embora aguardar a aposentadoria por idade tenha suas vantagens, como a possibilidade de evitar o fator previdenciário, ela também apresenta desvantagens significativas, especialmente em relação  a perder direitos essenciais, como benefícios por doença. É importante que cada segurado avalie sua situação individual e considere consultar um especialista em previdência para tomar a melhor decisão.

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Fontes Bibliográficas

1. BRASIL. Emenda Constitucional nº 103, de 12 de novembro de 2019. Disponível em: Página Inicial
2. BRASIL. Ministério da Economia. Secretaria de Previdência. “Reforma da Previdência: Perguntas e Respostas.” Disponível em: GOV.BR
3. BRASIL. Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). “Simulador de Aposentadoria.” Disponível em: Meu INSS
4. BRASIL. Ministério da Economia. Secretaria de Previdência. “Regras de Transição.” Disponível em: GOV.BR
5. MARTINEZ, Wladimir Novaes. “Curso de Direito Previdenciário.” 8ª ed. São Paulo: LTr, 2020.
6. CASTRO, Carlos Alberto Pereira de; LAZZARI, João Batista. “Manual de Direito Previdenciário.” 24ª ed. Rio de Janeiro: Forense, 2021.